Основы финансовой грамотности

Вариант 1

6 июня 2022 года Анатолий Иванович столкнулся с необходимостью срочно оплатить лечение своего отца: имплантирование электрокардиостимулятора. Стоимость лечения 250 000 руб., оплатить необходимо до 15 июня. Оплатить можно наличными, картой, переводом средств.

Анатолий Иванович задумался над проблемой, ведь его ежемесячный профицит не превышает 15 000 рублей.

У него есть срочный вклад в сумме 200 000 руб. в Банке, размещенный на 1 год под 6% годовых, с ежемесячной капитализацией. Срок окончания вклада 19 октября 2022 г. При досрочном изъятии средств, процент на них будет начислен банком по ставке 0,1% годовых, если прошло 270 дней со дня с момента открытия вклада – по ставке 3% годовых.

Анатолий Иванович рассматривает несколько вариантов кредитных предложений, которые позволят ему оплатить лечение родственника.

1. Оформить потребительский кредит на сумму 250 000 рублей под 17,5%, срок рассмотрения заявки 1 день, снятие наличных со счета без комиссии, возможно досрочное погашение, аннуитетные платежи.

2. Воспользоваться услугами микрофинансовых организаций – кредит под 0,7 % в день, срок 91 — 365 дней, срок рассмотрения заявки 2 часа, снятие наличных через кассу без комиссии.

Помогите Анатолию Ивановичу принять решение в этой ситуации.

Вопрос: Какое предложение финансовых организаций будет выгоднее Анатолию Ивановичу?

Дополнительное условие 1: Другие предложения банков в вашем городе.

Дополнительное условие 2: Услуги других финансовых организаций в вашем городе.

Вариант 2

Валентина Петренко заканчивает обучение в педагогическом вузе (бакалавриат), поэтому на семейном совете принято решение о покупке ей отдельной однокомнатной квартиры.

У родителей накоплено 250 000 рублей, в прошлом году они приобрели новый автомобиль. При этом родители кредитоспособны, имеют хорошую кредитную историю. Берибанк одобрил им ипотечный кредит на сумму 2 200 000 рублей на 15 лет под 9,3% годовых с первоначальным взносом 10%.

Валентина совместно с родителями и знакомым риэлтором подобрали квартиру на вторичном рынке, конечная стоимость которой составляет 1 890 000 рублей. Поскольку вариант показался очень привлекательным, внесли задаток 50 000 рублей.

Кроме оплаты услуг риэлторов (риэлтору продавца полагается 30 000 рублей + 1% от стоимости квартиры, риэлтору покупателя 10 000 рублей)

Специалисты Берибанка проинформировали о необходимости использования следующих дополнительных услуг:

 Подготовка отчета об оценке недвижимости 5 000 рублей

 Глубокая юридическая проверка квартиры Берибанком 15 000 рублей

 Страховка квартиры: конструктив 0,3%, отделка 0,05%

 Страховка заемщика от заражения коронавирусом 3 500 рублей

 Страховка жизни и здоровья заемщика 0,25% (уменьшает на 1% процентную ставку по кредиту, стоимость любой страховки можно добавить в сумму основного долга по кредиту, в т.ч. на весь его срок)

 Госпошлина за регистрацию сделки 2 000 рублей

 Электронная регистрация сделки 8 900 рублей (уменьшает на 0,3% процентную ставку по кредиту)

 Сервис безопасных расчетов 3 400 рублей

Вопрос: Хватит ли семье имеющихся денежных средств, чтобы получить ипотечный кредит под выбранную квартиру?

Дополнительное условие 1: Выбор только обязательных услуг.

Дополнительное условие 2: Продажа автомобиля.

Вариант 3

В 2020 году Михаил зарегистрировался в качестве Индивидуального предпринимателя (ИП) (на упрощенной системе налогообложения – УСН), и с приятелями стал оказывать услуги по выполнению внутренних отделочных работ помещений.

Приятели Михаила официально не трудоустроены, но каждый из них получает доход в размере 40 000 рублей.

Михаилу ежемесячно на счет ИП поступает 280 000 рублей. Расходы Михаила на бизнес составляют:

Расходы Сумма, рубли Период

Аренда офиса и склада 55 000 Ежемесячно

Коммунальные услуги 11 000 Ежемесячно

Услуги бухгалтера 15 000 Ежеквартально

Канцелярия 3 000 1 раз в 4 месяца

Транспортные расходы 19 000 Ежемесячно

Дополнительные расходы 20 000 Ежемесячно

Стоимость оборудования в офисе составляет 55 000 рублей, на складе хранится строительный инструмент стоимостью 320 000 рублей.

В январе 2022 года, склад ограбили и унесли инструмента на сумму 78 000 рублей. В тот же период один из его приятелей при выполнении потолочных работ неудачно упал со стремянки и получил черепно-мозговую травму и перелом 2 ребер. Нетрудоспособность его составила 2 месяца. Михаил оплатил приятелю условный «больничный» в размере 20 000 рублей за каждый месяц.

В связи с этим был нарушен срок выполнения работ по Договору на 13 дней, за что Михаилу были выставлены требования выплатить неустойку в размере 3% цены выполнения работы (250 000 рублей) за каждый день просрочки.

Вопрос: Что вы порекомендуете Михаилу, чтобы в будущем избежать подобных ситуаций?

Дополнительное условие 1: Программа рискового страхования.

Дополнительное условие 2: Договор гражданско-правового характера с работниками.

Вариант 4

Кузнецов Александр в феврале 2021 года получил права категории А.

Он мечтает купить электромотоцикл R3 8000w 100Ah. Его ежемесячная заработная плата по основному месту работы на начало года составляет 65 000 рублей до вычета НДФЛ (детей и иждивенцев нет).

Основные расходы в месяц:

 аренда жилья и коммунальные услуги – 21 000 рублей

 питание – 12 000 рублей

 сотовая связь и интернет – 800 рублей

 одежда — 7 000 рублей

 отдых и прочие непредвиденные расходы – 6 000 рублей. У него есть сбережения:

— Банковский вклад открыт 01.03.2019 г. на сумму 100 000 рублей с ежемесячной капитализацией процентов под 6,6 % годовых, срок 3 года с пролонгацией. Вклад он не востребовал.

— Накопительный счет открыт 11.01.2021 г. на сумму 50 000 рублей со ставкой 3,8 % годовых, ставка сохраняется на весь период накопления.

Вопрос: За какой период Александр накопит средства на электромотоцикл?

Дополнительное условие 1: Другие продукты кредитных организаций.

Дополнительное условие 2: Открытие Индивидуального инвестиционного счета.

Вариант 5

В 2021 году Анатолий Зуев переходит в десятый класс и намерен после окончания школы получить высшее экономическое образование. Его успеваемость ниже среднего, и вероятность пройти по конкурсу на бюджетное место в вузе низкая. На семейном совете 01.06.2021 года подобраны такие варианты получения Анатолием экономического образования.

1. Поступить в университет, расположенный в городе проживания, где нет бюджетных мест на экономические направления, стоимость обучения 120 000 рублей в год. За количество баллов ЕГЭ более 180 полагается скидка, действующая в первом семестре, в размере 20%. При своевременной оплате обучения и сдаче сессии на «хорошо» и «отлично» скидка будет продлена на следующий семестр (и далее).

2. Поступить в университет в областном центре другого региона, где стоимость обучения 180 000 рублей в год, скидок нет. Проживание в студенческом общежитии обходится в 1 000 рублей в месяц.

Доходы семьи: мать – заработная плата 52 000 рублей (до вычета НДФЛ), отец – заработная плата 74 000 рублей (до вычета НДФЛ).

Расходы семьи: 79 000 рублей в месяц, в т.ч. платежи по ипотечному кредиту. Ипотечный кредит на сумму 1 700 000 рублей (первый платеж по кредиту 15.03.2020,процентная ставка 8,5%, срок 15 лет, первоначальный взнос 20%).

Отец в настоящее время проходит профессиональную переподготовку, которая позволит с 2022 года занять должность с зарплатой на 10% выше текущей.Мать в 2020 году проходила дорогостоящее лечение, которое обошлось семье в 70 000 рублей.Накопления семьи: 100 000 рублей.

Вопрос: Удастся ли семье Анатолия накопить денежные средства на обучение?

Дополнительное условие 1: Использование банковских продуктов.

Дополнительное условие 2: Использование Индивидуального инвестиционного счета.

Вариант 6

У Артема есть личный автомобиль и сбережения в размере 500 000 рублей. Он проанализировал рынок и принял решение в декабре прошлого года зарегистрироваться в статусе Индивидуального предпринимателя и приобрести франшизу арбалетно-лучного тира «Меткий стрелок». Начальные вложения на тир у него составили: 66 674 рублей в год (расходы на страховые взносы, кассовый аппарат, интернет) и 480 000 рублей — франшиза. Необходимы деньги на рекламу в размере 45 000 рублей. Оплата аренды Аренда (30 м²), стоимость 2 500 рублей/м² в месяц. Если Артем оплатит сразу за год, то сможет получить скидку в размере стоимости 1 месяца аренды.

Ежемесячные расходы по тиру составляют 105 800 рублей с арендой, дополнительно закупка товара 32 000 рублей.Доходность от тира в первый год работы ожидается 55 650 рублей в месяц.Эффективность работы тира первый квартал 60%, второй квартал 90%.В Банке N, где он является постоянным, клиентом у него есть предодобренное предложение от банка на сумму до 300 000 рублей под 12,5%, от 300 000 рублей до 2 000000 рублей 8,9% и свыше 2 000 000 рублей под 7,9%, срок 12 месяцев.

Вопрос: Удастся ли Артему заработать планируемый годовой доход?

Дополнительное условие 1: Возможность оплаты аренды за год.

Дополнительное условие 2: Оплата аренды ежемесячно без скидки.

Вариант 7

У Олега и Марины 3 года назад родилась дочь Виктория, она ходит в детский сад. Олег работает в строительной компании по трудовому договору с заработной платой 47 850 рублей (до вычета НДФЛ). Зарплата Марины составляет 29 350 рублей (до вычета НДФЛ). Молодая семья живет в арендованной 2-х комнатной квартире за 15 000 рублей с коммунальными услугами.

В прошлом году семья взяла потребительский кредит на 3 года под 18,5% в размере 300 000 рублей, с аннуитентным платежом, чтобы купить автомобиль с пробегом. Олег подрабатывает в такси, что дает ему дополнительный чистый доход 9 000 рублей в месяц. У них есть сбережения в размере 270 000 рублей.

Молодая семья с оптимизмом смотрит в будущее и ставит определенную цель: через пару лет после полного погашения автокредита они планируют купить собственную квартиру в ипотеку, для этого им необходимо накопить на первоначальный взнос.

В конце января 2021 года Олег попал в ДТП не по своей вине, в которой получил черепно-мозговую травму и травматический вывих плеча. В связи с больничным листом доход в январе и в феврале месяце у Олега составил в 2 раза меньше, чем обычно. А в марте, для реабилитации ему понадобилось еще 6 000 рублей.

Вопрос: Сможет ли молодая семья накопить денежные средства на первоначальный взнос?

Дополнительное условие 1: У супруга был оформлен страховой полис от несчастного случая.

Дополнительное условие 2: Использование банковских услуг.

Вариант 8

У Дмитрия и Ирины дочь Василиса пошла в 1 класс.

Дмитрий работает в строительной компании по трудовому договору с заработной платой 47 850 рублей (до вычета НДФЛ). Зарплата Марины составляет 29 350 рублей (до вычета НДФЛ). Молодая семья живет в собственной 2-х комнатной квартире.

Два года назад семья взяла потребительский кредит на 3 года под 18,5% в размере 500 000 рублей, с аннуитентным платежом, чтобы купить автомобиль с пробегом. Олег подрабатывает в такси, что дает ему дополнительный чистый доход 10 000 рублей в месяц. У них есть сбережения в размере 150 000 рублей.

Молодая семья с оптимизмом смотрит в будущее и ставит определенную цель: накопить капитал на обучение дочери в университете.

В конце января 2022 года Олег попал в ДТП не по своей вине, в которой получил черепно-мозговую травму и травматический вывих плеча. В связи с больничным листом доход в январе и в феврале месяце у Олега составил в 2 раза меньше, чем обычно. А в марте, для реабилитации ему понадобилось еще 6 000 рублей.

Вопрос: Сможет ли молодая семья накопить капитал на обучение дочери к окончанию школы?

Дополнительное условие 1: Продукты банковских организаций

Дополнительное условие 2: Программа накопительного страхования жизни.

Вариант 9

Владимиру 39 лет, он работает системным администратором у ИП Александрова С.В. и получает зарплату 27 600 рублей (до вычета НДФЛ) и 23 000 рублей в конверте.

У Владимира есть супруга Карина 30 лет и двое детей 2-х и 5-ти лет. Старший ребенок посещает детский сад, младший пока нет.

Супруга официально никогда не работала, занимается домом и детьми. У нее есть хобби, которое позволяет ей зарабатывать деньги в среднем ежемесячно 12 000 рублей.

Семья в феврале этого года приобрела подержанный автомобиль для Карины, с помощью потребительского кредита размере 300 000 рублей, срок 3 года под 16,5%.

Семья живет в 2-х комнатной квартире на 6-м этаже 9-этажного дома, которая принадлежит Владимиру. В прошлом году они сделали в квартире косметический ремонт.

23 апреля 2021 года у них сломалась стиральная машинка и так как стирка была поставлена на ночь, они только утром увидели, что вода залила полы в коридоре и кухне. А от соседки узнали, что затопили квартиру ниже.

В итоге, ущерб был оценен аджастером 27 апреля 2021 года и составил: у соседки в 64 500 рублей, у Владимира и Карины в 25 000 рублей.

Вопрос: За какой период семья сможет рассчитаться с соседкой по причиненному ущербу?

Дополнительное условие 1: Полис страхования гражданской ответственности перед соседями.

Дополнительное условие 2. Коробочное страхование жилья.

Вариант 0

Евгению 30 лет, с августа 2022 года он работает автослесарем в частной автомастерской и получает зарплату 64 000 в конверте. До этого 8 лет работал официально, средняя заработная плата составляла 50 000 рублей.

У Евгения есть супруга Татьяна 28 лет и двое детей 3-х и 10-ти лет. Старший ребенок ходит в школу, младший посещает детский сад.

Супруга до 2022 официально не работала, занималась домом и детьми. У нее есть хобби, которое позволяет ей зарабатывать деньги в среднем ежемесячно 10 000 рублей. В октябре 2022 года Татьяна устроилась секретарем в строительную фирму с зарплатой 34 000 рублей (до вычета НДФЛ).

Семья год назад приобрела подержанный автомобиль и дачу с помощью родителей и бабушки.

Семья живет в собственной 2-х комнатной квартире на 1-м этаже 5-этажного дома, которую приобрела с помощью ипотечного кредита четыре года назад (кредит в размере 2 млн.руб. на 20 лет). На следующий год супруги планируют сделать ремонт и купить новую мебель в детской комнате.

Вопрос: Чему будет равна пенсия супругов при достижении ими пенсионного возраста?

Дополнительное условие 1: Возможность добровольных отчислений в ПФР.

Дополнительное условие 2: Программа накопительного страхования жизни.